משכנתא הפוכה, המוכרת גם כמשכנתא פנסיונית, היא כלי פיננסי ייעודי למבוגרים. באמצעות כלי זה, תוכלו לנצל את ערך הנכס שבבעלותכם כדי לשפר את איכות החיים. במאמר זה נעמיק על היתרונות והחסרונות, נבין למי היא מתאימה, כמה כסף ניתן לקבל ועוד.
משכנתא הפוכה: למי היא מתאימה?
לרוב, בנקים וגופים פיננסיים ינסו להמנע מלתת הלוואות ארוכות טווח, כגון משכנתא, למי שמתקרב לגיל פרישה. זאת, מכיוון שהלוואות או מסוג זה מותנות בהחזר חודשי קבוע למשך זמן רב. כלי פיננסי זה נוצר בדיוק עבור אותם מבוגרים שיש להם כבר נכס בבעלותם (לרוב דירה או בית).
באמצעות אופציה זו תוכלו לממש את ערך הנכס שבידכם מבלי למכור אותו. בדרך זו הגורם המלווה מקבל בטחונות להלוואה, הסיכון קטן ואתם תוכלו להנות מכסף נזיל ללא החזרים חודשיים. את הכסף תוכלו לנצל לכל מה שתרצו! שיפור רמת חייכם, רכישת נכס נוסף, סיוע כלכלי לילדים ועוד.
מאיזה גיל ניתן לקבל משכנתא הפוכה?
הגיל המינימאלי לקבלת משכנתא הפוכה משתנה בין הבנקים והגופים השונים המעניקים אפשרות זו. כך למשל, משכנתא הפוכה כלל הניתנת על ידי חברת כלל ביטוח מגדירה "מבוגר" החל מגיל 55. אחרות, כדוגמת משכנתא הפוכה הראל, מגדירות 60 כגיל מינימום. יש גם כאלו שמגדירות את מדיניותן על פי גיל הפרישה לגברים, 67. בידה ומדובר בבני זוג המבקשים את ההלוואה, הבקשה תבחן על פי גיל הלווה הצעיר ביותר.
מה ההבדל בין משכנתא פנסיונית למשכנתא רגילה?
ההבדל המרכזי בין משכנתא פנסיונית למשכנתא רגילה טמון בתנאי ההחזר. במשכנתא רגילה נדרש החזר חודשי לכל אורך תקופת ההלוואה. מנגד, משכנתא פנסיונית מאפשרת לבני הגיל השלישי ליהנות מהלוואה ללא החזרים חודשיים. החזר ההלוואה במקרים אלו מתבצע לאחר מועד פטירת הלווים, כאשר סכום ההלוואה נפרע ממכירת הנכס.
יתרונות וחסרונות
יש לא מעט יתרונות שכדאי להכיר:
- שיפור אורח החיים – קבלת הלוואה על חשבון הבית, בלי לשלם החזר חודשי. הכסף שיתקבל יכול לשמש למה שתבחרו – כיסוי הוצאות שוטפות, רכישת נכס נוסף ואפילו חופשות מפנקות!
- הגבלת הסיכון – היתרון המשמעותי שבמשכנתא הפוכה הוא שאין בה החזרים חודשיים. החזר ההלוואה כולה יתבצע כאשר תעזבו את ביתכם והוא יימכר.
- אפשרות לשמור על הבית – בניגוד למכירת הנכס, כאן תוכלו להמשיך להתגורר בבית ככל שתרצו.
- גמישות ונוחות בתנאי ההלוואה – לא נדרש ביטוח חיים למשכנתא, אין צורך בערבים או הוכחת יכולות החזר.
עם זאת, חשוב לשים לב גם לחסרונות שבאפשרות זו:
- שינוי בשווי הנכס – הנכס שבשותכם רגיש לשינויים. הדבר עלול לגרור מצב שבו תצטרכו להחזיר סכום גבוה יותר ממה שקיבלתם.
- השלכות על קצבת הזקנה – קבלת משכנתא הפוכה עשויה להקטין את גובה קצבאות הזקנה שמקבל הלווה, מכיוון שהיא נחשבת להכנסה נוספת.
- הורדת ערך העיזבון– מאחר וההלוואה תפרע לרוב בעת מותו של הלווה, סכום ההלוואה למעשה יחסר מההון ושווי הנכסים שיועברו ליורשים. לעיתים, משכנתא הפוכה מותנית בהסכמת היורשים.
תהליך קבלת משכנתא הפוכה
הבקשה למשכנתא הפוכה מתבצעת מול בנקים וחברות ביטוח.
- בדיקת זכאות – לוודא שהגיל והמעמד המשפטי מתאימים.
- שמאות נכס – הערכת שווי הדירה לקביעת סכום ההלוואה.
- אישור ההלוואה – חתימה על הסכם ההלוואה מול הבנק או הגוף הפיננסי.
- רישום הערת אזהרה בטאבו – להבטחת זכויות המלווה.
- העברת הכסף – ההלוואה משולמת חד-פעמית או בתשלומים, לפי הצורך.
כמה כסף אפשר לקבל?
גובה ההלוואה שניתן לקבל תלוי במספר גורמים מרכזיים בניהם גיל הלווה, שווי הנכס ושיקולי נוספים. ככל שהלווה מבוגר יותר, כך אחוז המימון מהנכס עשוי להיות גבוה יותר, שכן תקופת ההחזר הפוטנציאלית קצרה יותר. בדרך כלל, ניתן לקבל הלוואה בגובה של 15%–50% משווי הנכס. לדוגמה:
- לווה בגיל 60 יכול לקבל עד 15%–20% משווי הנכס.
- לווה בגיל 70 עשוי להיות זכאי לכ-25%–35%.
- בגיל 80 ומעלה, ניתן לקבל מימון של 40%–50% משווי הנכס.
משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי ייחודי שמאפשר לבני הגיל השלישי להפיק ערך מנכסיהם. זוהי דרך גמישה ונוחה לקבלת מימון, אך חשוב להבין את כל ההיבטים. לפני קבלת ההחלטה, מומלץ להשוות הצעות ולהיעזר ביועץ מקצועי שיבחן היטב את צרכיכם. עם תכנון נכון, משכנתא הפוכה יכולה לשפר לכם משמעותית את איכות החיים ולספק ביטחון כלכלי בגיל השלישי.
לשיחת ייעוץ לחצו כאן או חייגו 050-9501329.
